【本文由“guan_17415088632122”推荐，来自《更透明！个人贷款综合融资成本，将向借款人明示》评论区，标题为小编添加】

没有一家银行不在装糊涂，所有银行都在“分期付款”“分期本息还贷”上玩概念游戏，银行的职员是真不懂还是装糊涂也不知道，这是真实利率的告知关键：

比如贷款（或分期付款）12万，宣传年利率6%，然后分解到每月是0.5%，等额本息还（付）款，每月就是还（付）1万本金、利息600，一年总利息7200。

乍一看，12万本金，一年7200利息，确实“年利率6%”，是不是？银行雇员都这么宣传，每天打电话到处找客户拉业务。

问题是：真的是12万本金用了1年吗？

12万本金是逐月递减的，尤其最后一个月，实际使用本金只有1万，1年中平均使用每月也只是大约6万。只有第一个月是实实在在地使用了12万本金。

所以按照“年利率6%”，实际产生的年利息差不多是12万/2*6%=3600元。

而7200元对应的利息相当于24万的本金了。

或者说，7200元利息对应12万的期初贷款（分期付款），相当于12%的年利率了。

为了好懂，取好计算的整数，及大概算法，实际稍有出入，但不大，基本可以忽略不计，实际平均使用本金应该稍高一点点吧（但仍在基本可忽略误差范围内）。

核心就是：银行不能按最初的本金，长期收取对应的利息！因为，越往后，本金越少。唯有第一期，是真正的本金与利率对应。

每月还利息，到期一次性本金；或者房贷那样，“等额本息”或“等额本金”，实际上利息也是随着本金的逐月减少，支付的利息也是逐月减少的。这两种还款模式，宣传的利率才是实际利率。

很多人认为“等额本息”，开始还的全是利息，不划算。那是没算过账来。很简单：分期中，银行的利率是按照“月”为单位来计算的，也就是“年”利率/12，每个月实际使用多少本金，就以多少本金计算利息，这一点问题都没有。开始贷100万，按100万付息，那当然利息多。最后几乎还完了，还的款中也就几乎没有利息了。所以无论“等额本息”还是“等额本金”，在房贷的计算中，都是一样的。没钱就慢慢还，有钱就中间来几次“提前还贷”，不管怎么操作，“当月实际用多少，就付多少利息”，一分钱便宜占不到，也一分钱亏不会吃。区别只是感觉体验而已。

希望银行能光明正大起来，不仅要给客户明明白白算清楚，也要给雇员培训清楚，别再有概念游戏的利率宣传了。